Norrlandsmäklarna svarar och förklarar – Pantbrev

Att köpa en fastighet är en stor investering och för många innebär det att man behöver ta ett bolån för att finansiera köpet. En viktig del av bolåneprocessen är pantbrev, men vad innebär det egentligen?

Pantbrev är kort beskrivet en säkerhet för banken när du lånar pengar för att köpa ett hus eller en annan fastighet, vilket fungerar som en juridisk garanti för långivaren och kan påverka den totala köpekostnaden avsevärt. Om du köper en fastighet där det redan finns pantbrev kan det spara dig mycket pengar, medan nyuttag av pantbrev innebär en avgift baserad på lånebeloppet.

Eftersom pantbrev ofta är en stor post i budgeten vid bostadsköp, är det viktigt att förstå vad det innebär, hur det beräknas och hur det påverkar din affär. I denna artikel hjälper vi på Norrlandsmäklarna dig att förstå allt som rör pantbrev, varför det behövs och vad du bör tänka på vid köp av en fastighet.

Vad är pantbrev?

Ett pantbrev är ett juridiskt dokument som används som säkerhet för ett bolån. När du tar ett lån för att köpa en fastighet, vill banken ha en garanti att de kan få tillbaka sina pengar om du inte kan betala tillbaka lånet. Pantbrevet innebär att banken har rätt att ta över fastigheten och sälja den om låntagaren inte fullföljer sina betalningar.

Pantbrev är alltid kopplade till fastigheten, inte till låntagaren. Det betyder att om du säljer fastigheten, övergår pantbrevet till den nya ägaren, som kan använda det för sitt bolån.

Det finns två typer av pantbrev:

1. Digitala pantbrev – dessa registreras elektroniskt hos Lantmäteriet och används i de flesta bostadsaffärer idag.
2. Fysiska pantbrev – dessa är äldre skriftliga dokument som fortfarande kan finnas för vissa fastigheter. men de kan omvandlas till digitala.

Varför behövs ett pantbrev?

Pantbrevet behövs för att du ska kunna ta bolån och köpa en fastighet. Banken använder pantbrevet som en garanti för att lånet är tryggat, vilket gör att de kan låna ut pengar till dig.

Här är de främsta anledningarna till varför pantbrev är nödvändigt:

• Säkerhet för långivaren – pantbrevet gör att banken har en säkerhet om låntagaren inte kan betala tillbaka lånet.
• Förutsättning för att få bolån – om du inte har tillräckligt med egna medel för att köpa en fastighet kontant, behöver du pantbrev för att kunna ta ett lån.
• Ekonomisk planering vid köp av fastighet – pantbrevskostnader kan vara en av de största utgifterna vid köp av en fastighet, så det är viktigt att ha koll på befintliga och eventuellt nya pantbrev.

Om en fastighet redan har pantbrev kan köparen använda dessa istället för att ta ut nya, vilket kan sänka kostnaderna för bostadsaffären.

Pantbrev behövs inte för bostadsrätter

Om du köper en bostadsrätt behöver du inte ta ut pantbrev, eftersom bostadsrätter inte klassas som fast egendom. Däremot kan du pantsätta bostadsrätten som säkerhet för lån, vilket registreras hos bostadsrättsföreningen istället för Lantmäteriet.

Om du däremot köper en ägarlägenhet, som är en fastighet, gäller samma regler som för villor och radhus – då krävs pantbrev.

Har du frågor om pantbrev?

Vi på Norrlandsmäklarna hjälper dig att få full koll på pantbrev, och andra ekonomiska frågor i din bostadsaffär. Du är alltid varmt välkommen att kontakta oss för rådgivning!

Vad kostar pantbrev?

Att förstå hur pantbrev fungerar och hur mycket det kostar kan hjälpa dig att planera din bostadsaffär bättre. Kostnaden beror på om fastigheten redan har pantbrev eller om du behöver ta ut nya.

Pantbrevsavgiften består av två delar:

1. Stämpelskatt: 2 % av pantbrevets belopp
2. Administrativ avgift: 375 kr

Räkna ut kostnaden för pantbrev

Om det redan finns pantbrev på fastigheten

När du tar bolån måste du ha pantbrev som täcker hela lånebeloppet. Om fastigheten redan har pantbrev kan du använda dessa och endast ta ut nya för mellanskillnaden.

Exempel:

• Du behöver låna 3 500 000 kronor.
• Fastigheten har redan pantbrev på 2 000 000 kronor.
• Då behöver du ta ett nytt pantbrev på 1 500 000 kronor.

Beräkning av kostnad

1 500 000 kronor x 2 % (stämpelskatt) = 30 000 kronor

• Administrativ avgift på 375 kronor
• Eventuell bankavgift (t. ex. 750 kronor)

Totalkostnad: 31 125 kronor

Om fastigheten saknar pantbrev

Om det inte finns några pantbrev registrerade på fastigheten måste du ta ut nya för hela lånebeloppet.

Exempel:

• Du lånar 4 000 000 kronor och fastigheten har inga pantbrev
• Du behöver då ta ut pantbrev på hela beloppet

Beräkning av kostnad:

4 000 000 x 2 % (stämpelskatt) = 80 000 kronor

• Administrativ avgift på 375 kronor
• Eventuell bankavgift (t. ex. 750 kronor)

Totalkostnad: 81 125 kronor

Detta är en viktig post att räkna med vid köp av en fastighet, särskilt om du behöver låna en stor summa.

Du behöver även en lagfart

När du köper en fastighet är det inte bara pantbrev du behöver ta hänsyn till – du måste också ansöka om lagfart.

Lagfart och pantbrev nämns ofta tillsammans eftersom båda är nödvändiga vid köp av hus, villa eller fritidshus. Detta är beviset på att du är den lagliga ägaren av fastigheten. När du köper en fastighet måste du registrera ägarbytet hos Lantmäteriet, vilket medför en kostnad i form av lagfartsavgift.

Vad är skillnaden mellan pantbrev och lagfart?

Pantbrev och lagfart är två helt olika saker, men båda är viktiga vid fastighetsköp.

• Pantbrev – används som säkerhet för bolån och visar hur mycket av fastigheten som är belånad.
• Lagfart – bevisar att du är den lagliga ägaren av fastigheten och registreras hos Lantmäteriet.

Vid köp av fastighet behöver köparen ofta betala både pantbrev och lagfart, så det är viktigt att budgetera för båda dessa kostnader.

Hur vet jag om en fastighet har pantbrev?

När du köper en fastighet är det viktigt att kontrollera om det redan finns pantbrev registrerat på den.

Detta kan du få information om genom:

• Mäklaren – vid försäljning informerar mäklaren om befintliga pantbrev.
• Lantmäteriet – fastighetsregistret visar vilka pantbrev som finns på fastigheten.

Om det finns befintliga pantbrev kan dessa användas för ditt bolån, vilket minskar kostnaden eftersom du slipper ta ut nya pantbrev.

Hur ansöker man om ett pantbrev?

Ansökan om pantbrev görs vanligtvis i samband med att du ansöker om bolån. Banken kan hjälpa dig med processen, men det är också möjligt att ansöka själv via Lantmäteriet.

Steg för steg – så ansöker du om pantbrev:

1. Banken undersöker om fastigheten redan har pantbrev.
2. Om nya pantbrev behövs, skickas en ansökan till Lantmäteriet.
3. Lantmäteriet utfärdar det nya pantbrevet digitalt.
4. Pantbrevet används som säkerhet för bolånet.

Processen kan ta allt från några dagar upp till ett par veckor, beroende på handläggningstiden.

Hur påverkar pantbrev din bostadsaffär?

Pantbrev kan ha stor betydelse för både säljare och köpare:

• För köpare: om fastigheten har befintliga pantbrev kan du använda dessa och spara pengar.
• För säljare: en fastighet med höga pantbrev kan vara mer attraktiv, eftersom köparen slipper extra kostnader.
• För bolån: banken använder pantbrevet som säkerhet, vilket påverkar möjligheten att få lån och lånevillkor.

Att ha koll på pantbrev kan alltså göra stor skillnad i både kostnad och smidighet vid en fastighetsaffär.

Vad händer med pantbrev vid försäljning?

När du säljer en fastighet övergår pantbreven automatiskt till den nya ägaren. Eftersom pantbrev är kopplade till fastigheten och inte till ägaren, följer de med vid försäljning och kan användas av köparen för att belåna bostaden.

Om det redan finns pantbrev på fastigheten

• Köparen kan använda befintliga pantbrev – om det finns registrerade pantbrev på fastigheten kan köparen använda dessa som säkerhet för sitt bolån, vilket minskar behovet av att ta ut nya pantbrev och därmed spara pengar.
• Pantbrevens storlek påverkar köparens kostnader – om fastigheten redan har höga pantbrev kan detta göra bostaden mer attraktiv eftersom köparen slipper betala för nya pantbrev.

Vad händer med pantbrev när lånet är betalt?

När du har betalat av hela bolånet kvarstår pantbrevet på fastigheten, men det blir inte automatiskt avregistrerat eller borttaget. Här är vad som sker och vilka alternativ du har:

• Pantbrevet finns kvar på fastigheten – även om lånet är betalt, är pantbrevet fortfarande registrerat på fastigheten och kan användas igen om du skulle vilja ta ett nytt lån.
• Det kan vara en fördel vid försäljning – om du säljer fastigheten och det redan finns höga pantbrev, kan köparen använda dem utan att behöva ta ut nya, vilket minskar köparens kostnader.
• Möjlighet att döda pantbrevet – om du inte vill att pantbrevet ska finnas kvar, kan du ansöka om att döda pantbrevet via Lantmäteriet. Detta innebär att pantbrevet tas bort och inte längre kan användas som säkerhet. Processen kräver dock att du kan bevisa att lånet är fullständigt löst.

Viktigt att veta!

• Pantbrev är kopplade till fastigheten, inte låntagaren. Det betyder att de finns kvar även om ägaren byts ut.
• Det kan vara en fördel att behålla pantbrevet, särskilt om du planerar att belåna fastigheten igen i framtiden.

Vill du veta mer?

Har du frågor om bostadsmarknaden eller vill veta mer om hur vi på Norrlandsmäklarna kan hjälpa dig i din bostadsaffär?

Vi finns här för att ge dig svar på dina frågor och den vägledning du behöver. Med vår långa erfarenhet och lokala expertis i Sundsvall är vi en trygg partner i alla frågor som rör bostadsförsäljning, köp och värdering.

Varmt välkommen!

Kostnadsfri värdering av din bostad

Går du i säljtankar? Kontakta oss gärna för en kostnadsfri värdering av ditt hus. Vi ger ett rättvist och korrekt utlåtande om marknadsvärdet av fastigheten och erbjuder dig rådgivning för hur du ska gå tillväga vid eventuella önskemål om försäljning.

Fler vanliga frågor och svar om pantbrev

Vad är ett pantbrev och varför behövs det?

Ett pantbrev är en säkerhet för banken när du tar bolån. Det används som en juridisk garanti att banken kan kräva in fastigheten om låntagaren inte kan betala tillbaka lånet.

Hur räknar man ut kostnaden för ett pantbrev?

Kostnaden för ett nytt pantbrev är 2 % av pantbrevets belopp + en administrativ avgift på 375 kronor. Exempel: ett pantbrev på 1 miljon kr kostar 20 375 kr i avgifter.

Finns pantbrev på bostadsrätter?

Nej, pantbrev gäller endast för fastigheter (villor, radhus, fritidshus). För bostadsrätter används istället bostadsrättspant, där banken tar säkerhet i själva bostadsrätten.

Hur vet jag om en fastighet redan har pantbrev?

Information om pantbrev finns registrerade hos Lantmäteriet. Din mäklare kan hjälpa dig att få fram denna information vid en bostadsaffär.

Kan jag använda befintliga pantbrev vid ett nytt lån?

Ja, om fastigheten redan har pantbrev kan du använda dem för ditt bolån istället för att ta ut nya, Detta minskar dina kostnader eftersom du slipper betala stämpelskatten på 2 %.

Vad händer med pantbrevet om jag säljer fastigheten?

Pantbreven följer fastigheten och överförs till den nya ägaren. Köparen kan använda de befintliga pantbreven för sitt bolån.

Vad är skillnaden mellan pantbrev och lagfart?

Pantbrev är en säkerhet för bolånet, medan lagfart är beviset på att du äger fastigheten. Båda registreras hos Lantmäteriet och har separata avgifter.

Hur lång tid tar det att få ett pantbrev?

Ansökningsprocessen tar vanligtvis några dagar upp till ett par veckor, beroende på handläggningstiden hos Lantmäteriet.

Är pantbrev obligatoriskt?

Pantbrev behövs om du vill ta ett bolån för att finansiera köpet av en fastighet. Om du köper en villa, radhus eller fritidshus utan att ta ett lån (t. ex om du betalar kontant), så behöver du inte ansöka om pantbrev. Behöver du däremot låna pengar, kräver banken att fastigheten pantsätts som säkerhet, vilket innebär att du måste ha pantbrev som täcker lånebeloppet.